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學界、業界和監管部門對新“國十條”的解讀

發布時間:2019-06-28 17:48:16

     被稱之為新“國十條”的《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》,從構筑民生保障網、參與社會治理、完善保險經濟補償機制、創新支農惠農方式、促進經濟提質增效升級、推進行業改革開放、加強監管、優化環境、完善支持政策等方面對保險業的發展做出全面戰略部署。新“國十條”將對我國保險業產生如何影響? 這里選擇四位有代表的觀點對新“國十條”進行解讀。

朱銘來(南開大學風險管理與保險學系主任、教授):



一、現代保險將成兩大體系的重要支柱



1、保險將成為金融體系的重要支柱
       朱銘來認為:新“國十條”將保險在經濟社會中的地位放到更高層面上去考量,賦予了保險業更寬廣的發展視野與空間。就“保險成為完善金融體系的支柱力量”來說,2013年末我國保險業總資產8.29萬億元,而同期銀行業總資產為148萬億元,從數字對比來看,保險業要成為金融體系的支柱力量路仍然漫長。新“國十條”提出:到2020年末保險深度(保費收入/國內生產總值)達到5%,保險密度(保費收入/總人口)達到每人3500元,而目前這個數字分別是3%和1266元。顯然,實現這個目標不能靠以往粗放經營、單純追求規模的老路子,而是要向進一步改革要紅利。



2、保險將成為社會保障體系的重要支柱
       朱銘來認為:把商業保險建成社會保障體系的重要支柱。商業保險要成為社會保障體系的重要支柱,就應該大力支持企業建立商業養老健康保障計劃,支持保險機構大力拓展企業年金等業務;創新養老保險產品服務,為不同群體提供個性化、差異化的養老保障;推動個人儲蓄性養老保險發展;開展住房反向抵押養老保險試點;發展獨生子女家庭保障計劃;探索對失獨老人保障的新模式等。


二、保險機制主動參與社會管理

  朱銘來認為:要運用保險機制創新公共服務提供方式。包括:政府通過向商業保險公司購買服務等方式,在公共服務領域充分運用市場化機制,積極探索推進具有資質的商業保險機構開展各類養老、醫療保險經辦服務,鼓勵發展治安保險、社區綜合保險等新興業務,把與公眾利益關系密切的環境污染、食品安全、醫療責任、醫療意外、實習安全、校園安全等領域作為責任保險發展重點,探索開展強制責任保險試點,加快發展旅行社、產品質量以及各類職業責任保險、產品責任保險和公眾責任保險等。這是對近年來保險業積極創新、主動參與社會管理工作的全面肯定。近年來,保險業在很多地方開展責任保險試點工作,幫群眾解難、為企業應急、替政府分憂,效果顯著。


三、為保險資金運用“松綁”


       朱銘來認為:保險資金是優質長期資金。新“國十條”為保險資金參與經濟建設進一步開辟坦途:鼓勵保險資金投向民生工程和國家重大工程,以多種形式為科技型企業、小微企業、戰略性新興產業等發展提供資金支持,研究制定保險資金投資創業投資基金相關政策等。同時,新“國十條”還進一步打通了保險市場與貨幣市場、資本市場協同發展的通道:如允許專業保險資產管理機構設立私募基金,探索保險機構投資發起資產證券化產品,培育另類投資市場等。
朱銘來認為:應該支持保險機構參與健康服務業產業鏈整合,探索運用股權投資、戰略合作等方式,設立醫療機構和參與公立醫院改制;支持保險機構運用股權投資、戰略合作等方式參與保安服務產業鏈整合。

     保險具有提高市場主體信用程度、降低市場交易風險的天然保障功能;此外保險業目前總資產已經超過9萬億元,通過創新資金運用形式,可以成為對接實體經濟、助力產業升級的重要融資渠道。新“國十條”為保險業參與經濟發展、促進經濟轉型全面“松綁”,保險業的發展前景令人期待。


四、巨災保險破題在即
       針對巨災保險制度,新“國十條”給出明確方向,從財政支持、立法到建立核保險巨災責任準備金制度、建立巨災風險管理數據庫等。朱銘來認為:將保險納入災害事故防范救助體系,強調充分發揮保險費率杠桿的激勵約束作用,強化事前風險防范,減少災害事故發生,促進安全生產和突發事件應急管理意義重大。
朱銘來認為:以往學界爭論困擾的是,我國的災后救助力量十分強大,動員機制非常先進,相比之下如果僅僅重視商業保險的災后補償效果,等于“浪費”了保險的功能。“這是對保險認識的飛躍,是頂層設計的亮點。”


五、完善財政稅收優惠政策
       在國外,不少涉及居民基本保障、弱勢產業的保險產品與服務,都有國家政策扶持。隨著我國保險業“觸角”延伸至經濟社會各個方面,不少亟待國家政策強健筋骨的“軟肋”暴露出來。對此,朱銘來認為:第一,加強保險監管跨部門溝通協調和配合,特別是建立信息共享機制,逐步實現數據共享,提升有關部門的風險甄別水平和風險管理能力,建立保險數據庫公安、司法、審計查詢機制;第二,鼓勵政府通過多種方式購買保險服務。對于商業保險機構運營效率更高的公共服務,政府可以委托保險機構經辦,也可以直接購買保險產品和服務;對于具有較強公益性,但市場化運作無法實現盈虧平衡的保險服務,可以由政府給予一定支持。

王家春(中國人保資產管理股份有限公司首席經濟學家)


       王家春認為:由于現有的保險理論體系不夠完善,以及現實中保險業所存在的諸多問題,人們對于保險基本屬性的認識尚不夠全面、深入,需要對此進行更深入的研究,從而在“保險業新國十條”的落實上形成理念共識。


一、在基本原理層面
       商業保險可被理解為以市場機制為基礎的“準公共財政”,是“政府財政”體系的天然伙伴,在比較多的風險保障方面可與政府財政彼此替代,具有成為全社會風險管理與保障體系“軀干乃至基礎”的潛能;一個國家的商業保險體系可以發展到何種程度,首先取決于政府對商業保險功能的理解與利用愿望,更取決于政府對其自身角色的理解與定位;中國保險業當前存在的主要問題,其深層原因之一是過去政府在挖掘和利用保險業潛在功能方面所做的努力不夠充分。
       商業保險是基于市場交易、為其購買者提供風險保障的公共服務機制,它在一定范圍內可以替代政府以財政體系為支撐為民眾提供的風險保障,在商業保險機制完全有效或部分有效的領域,商業保險的發展程度取決于政府對商業保險功能的理解與利用愿望,更取決于政府對其自身角色的理解與定位。
       因此,商業保險究其“本性”,是可以在一定范圍內替代政府財政體系的、基于市場機制的“準公共財政體系”。基于傳統觀念,政府是全社會“當然的老大”;在此前提下,也可以將商業保險理解為“第二公共財政體系”。由于人類社會中的風險廣泛存在,而且多數風險在較大空間或較長時間呈現出某種相對可知的概率屬性,這個“準公共財政體系”可以發揮作用的空間巨大,只要政府財政體系不與其爭搶地盤或充分“讓位”。
       從市場經濟的基本原理來看,在市場機制完全有效或部分程度有效的領域,政府應該充分發揮市場機制的作用。在這種意義上,應該把商業保險體系定位為未來中國社會風險管理與保障體系的軀干乃至基礎。個人認為,“保險業新國十條”中貫穿了這種理念。
       回到現實世界,改革開放以來,中國保險業已經有了很大的發展,但整個行業依然處于初級階段,存在增長粗放、覆蓋面窄、保障度低等一系列問題,“準公共財政”或“第二公共財政”的潛在功能遠未得到充分發揮。究其深層原因,主要是政府職能轉變的難度比較大;而且在“保險業新國十條”出臺之前,政府在挖掘和利用保險業潛在功能方面所做的努力也不充分。


二、在“國家治理現代化”、“全社會風險管理與保障體系升級換代”這兩個相互聯系的層面

     理解“保險業新國十條”出臺的背景與重大意義;從較深的層次看,“保險業新國十條”按照國家治理現代化這個大方向,對于政府和保險業在未來社會風險管理與保障中所承擔的責任進行一輪史無前例的、合理的、全面的再分配;其直接目的是全面推動保險業轉型、升級與發展,充分挖掘和發揮保險業的風險保障功能;更深的宗旨則是充分利用市場機制承接不適合由政府繼續承擔的風險保障責任,以策應政府職能轉變和企業改革深化。
       黨的十八屆三中全會確立了“推進國家治理體系和治理能力現代化”這一宏偉目標。按照這一目標,政府、市場和各類社會組織在國家治理中所承擔的職能以及發揮作用的方式都將發生深刻改變。人類社會的基本特性之一,是其中的個體及社會整體始終面臨著某些風險。因此,全社會的風險管理與保障是國家治理乃至國家職能的重要方面。在此意義上,國家治理現代化的一個重要方面,是全社會風險管理與保障體系的現代化。
       如果把老體制下中國的社會風險管理與保障體系看作“1.0版”,那么,改革的效應乃至目的之一是逐步建立“2.0版”的社會風險管理與保障體系。在“1.0體系中”,整個社會的風險管理與保障職能由政府、政府具有控制權的企業和家庭共同承擔,主要責任直接、間接地背在政府肩上。在“2.0體系中”,社會風險管理與保障職能將由政府、市場機制(也就是商業保險體系)、家庭和慈善組織合理分擔,市場機制的作用將得到最大程度的發揮,政府將轉變為“最后的風險保障者”。當然,政府永遠是整個社會風險管理與保障體系的頂層設計者,保險業和慈善事業發展的引導者、支持者和監督者。
顯然,由于政府職能轉變、國企改革尚未完成,市場機制的發育尚不充分等原因,中國社會風險管理與保障體系目前正處于“1.0版”向“2.0版”升級換代的重要關口。如果沒有來自政府的全面規劃與推動,沒有相關改革的協同,這個升級換代不僅不可能順利進行,甚至是不可想象的。正是在這個背景下,國務院出臺了“保險業新國十條”。
     “保險業新國十條”直接目的是全面推動保險業轉型、升級與發展,充分挖掘和發揮保險業的風險保障功能;更深的宗旨則是逐步確立保險業在社會風險管理與保障體系中的“軀干”乃至基礎地位,充分利用市場機制承接不適合由政府繼續承擔的風險保障責任,以策應政府職能轉變和企業改革深化。當然,保險業作為廣義金融體系的重要組成部分,其轉型、升級和發展,對于金融結構的優化以及國民經濟的健康發展也具有重要意義。
       在各種因素共同作用下,中國社會產生了許多新問題。例如:市場邊界與類別不斷拓展、貧富差距擴大和社會價值觀改變等因素,導致社會矛盾和各種不穩定因素相應增多;人口結構的重大改變導致城鄉家庭的養老功能在總體上呈嚴重弱化趨勢,建立主要由市場承載的養老體系變得越來越緊迫;環境污染、食品安全度下降,以及人口老齡化等因素導致大病發病率呈不斷上升趨勢,醫療保障與服務體系需要大力拓展。顯然,這些問題如果全靠政府來“兜”,是“兜”不住的;充分挖掘和拓展商業保險的功能,則可以大大減輕政府所承受的過大的壓力。從這種意義上講,“保險業新國十條”也是根據國家治理現代化這個改革的大方向,對于政府和保險業在未來社會風險管理與保障體系中所承擔的責任進行一輪史無前例的、合理的、全面的再分配。


三、過去和眼前的現狀
       中國保險業在某種程度上“干粗了、干偏了、干窄了、干小了”,但“保險業新國十條”給中國保險業帶來了“鳳凰涅槃”的機遇;“保險業新國十條”的落實不存在實質性障礙,在其推動下,從2017年開始中國保險業可能進入“良性發展+全面升級”的新階段;2015至2016年,則是關鍵政策落地以及保險業自身積蓄能量的“升級準備期”。


就主要保險業務的未來前景,粗略判斷如下:


1、人身險業務
       人身險業務轉型和升級最關鍵的因素是稅收支持,尤其是通過稅制改革賦予此類產品以避稅功能。“保險業新國十條”明確提出:“完善健康保險有關稅收政策”,“適時開展個人稅收遞延型商業養老保險試點”,“落實和完善企業為職工支付的補充養老保險費和補充醫療保險費有關企業所得稅政策”。我們判斷,相關稅收制度的改革有望在2015年開始試點,最遲在2017年或稍晚些正式實施。因此,2015-2016年,人身險將處于轉型與升級的準備期;此間,該市場整體形勢不會有實質性變化,但轉型與升級所需的新能量將快速積聚。2017年之后,人身險市場將進入全面的轉型與升級階段,其主要標志是:高成本、非保障、與銀行等機構存在惡性競爭關系的人身險產品將持續萎縮,兼具“避稅、風險保障、財富管理”三種功能的新型保險產品將迎來大的擴張。2017-2020年,人身險業務可能達到20%左右的增速。


2、責任險業務
       從全球范圍來看,責任險在非人身險中的占比一般為9%左右,部分發達國家達到30%,但中國目前僅有3.8%。從“保險業新國十條”的相關內容來看,政府對于發展責任險以減輕其自身在應對和化解全社會各種責任糾紛方面所承受的越來越高的壓力寄予很高的期望。我們預期,在“保險業新國十條”的有力推動下,中國責任險市場將迎來黃金(1229.00, -10.00, -0.81%)發展期。


3、農業保險業務
       從國際經驗來看,農業保險普遍依賴政府支持。2007年以來,中國農業保險的快速發展也是在政府支持下實現的。從“保險業新國十條”來看,政府對農業保險的支持力度將進一步加大,農業保險的覆蓋面將大幅度拓寬。在此背景下,農業保險有望繼續保持高速增長。


4、車險業務
       “保險業新國十條”的具體內容與車險市場的直接關聯度不高,這是因為政府出臺該文件的基本目的是減輕其在社會矛盾化解和社會保障方面所承受的越來越大的壓力。汽車保有量的增速將繼續是車險市場增速的主要影響因素;基于對汽車保有量增速的預測,我們判斷車險市場在未來較長時間內仍將保持兩位數的增速。


       “保險業新國十條”提出,“到2020年,保險深度達到5%,保險密度達到3500元/人”。由于2015-2016年保險業將處于轉型升級的準備期、能量積蓄期和過渡期,“保險業新國十條”落實對保險市場增速的推動效應將主要體現在2017年之后。更具體地,我們估算,2015-2016年保險業的增速將保持在10%左右,2017-2020年,增速有望達到乃至超過20%。


5、保險資產管理業務
      “保險業新國十條”對保險資產管理的發展也做出了全面、細致的規劃,體現出國務院對于進一步提升保險資金在資本市場中的地位及其對實體經濟的支持作用抱有很高的期望。“保險業新國十條”落實對保險資產管理機構直接和間接的影響將主要表現在五個方面:
       第一,保險資金投資的領域和渠道將進一步拓寬,保險資產管理機構將能夠以更多的形式、手段和工具全面參與金融市場。


       第二,保險資產管理的主體將由目前的以“綜合型”保險資產公司為主向“綜合型”與“細分型”并行發展的新格局轉變。


       第三,在保險業轉型與升級全面啟動后,保險資產管理機構的受托資產規模有望再度進入快速增長期,在此支撐下,保險資產管理機構在中國資本市場上的“分量”將大幅提升。


       第四,在人身保險業務向“兼具避稅、風險保障和財富管理三種功能”轉型后。“高成本”人身險負債對資產管理端的“逼迫效應”有望在很大程度上消除,人身險機構與保險資產管理機構在產品開發方面建立有效的互動合作機制將非常必要,這將對保險資產管理機構的專業能力建設提出更高要求。


       第五,保險資產管理領域的專業人才儲備嚴重不足,在上述趨勢下,保險資產管理機構之間以及整個投資市場的人才競爭將更加激烈。依托合理的內部機制在吸引人才方面占據優勢的保險
資產管理機構將獲得巨大發展空間。

降彩石(中國人保財險執行副總裁): 


       降彩石認為: “新國十條” 10個方面、32項內容,主題鮮明、內涵豐富、重點突出,力度空前,進一步明確了現代保險服務業發展的總體要求、重點任務和支持政策,為國家當前和今后一個時期的保險工作指明了方向。“新國十條”為保險業帶來全方位的發展機遇。“新國十條”的創新之處很多,可以重點從以下二個方面理解對于行業發展的重要意義。


一、“新國十條”為保險業帶來全方位的發展機遇


1、提升了保險業的行業地位
       推動保險業加快發展,已經從行業意愿上升到國家意志,成為我國經濟社會發展總體布局中的重要一環。勢必極大程度上提升保險行業的形象和地位,為行業發展營造出良好的外部環境,促進保險業獲得更大的發展空間。


2、設定了保險業的戰略目標
       到2020年,保險深度要達到5%,保險密度要達到3500元/人。要使保險成為政府、企業、居民風險管理和財富管理的基本手段,成為提高保障水平和質量的重要渠道,成為政府改進公共服務、加強社會管理的有效政策工具。應該說這是一個實現起來有一定難度,但是經過努力完全可以達到的發展目標。


3、構建了保險業的發展大局
       “新國十條”從經濟結構調整、服務民生、社會治理等政策框架和戰略部署的全局和高度出發,根據風險分散、化解矛盾、資金融通等需求,將保險業各方面的服務功能主動融入經濟社會發展全局。在整體上將保險業逐步納入國家治理的框架,同時根據行業發展需要提出了包括稅收政策、財政政策、用地保障政策、監管協調政策等一系列新的政策措施,與十八大推進國家治理體系和治理能力現代化建設的要求一脈相承。


4、拓寬了保險業的業務領域
       “新國十條”在民生保障、風險管理、經濟補償和保險服務方面,提出了十分明確的要求。支持保險機構參與健康服務業產業鏈整合。建立財政支持下的巨災保險制度。大力發展“三農”保險,創新支農惠農方式。把環境污染、食品安全、醫療責任等領域作為責任保險發展重點。提出政府向商業保險公司購買服務。積極探索商業保險機構開展各類養老、醫療保險經辦服務,鼓勵發展治安保險、社區綜合保險等新興業務。


5、深化了保險業的改革開放
       提出加快建立現代保險企業制度,全面深化壽險和商業車險費率市場化改革,深入推進保險市場準入退出機制改革,加快完善保險市場體系。鼓勵中資保險公司“走出去”,為我國海外企業提供風險保障,通過國際資本市場籌集資金,努力擴大保險服務出口。強化基礎平臺建設,加快發展再保險市場,充分發揮保險中介市場的作用。


二、保險業服務業將在經濟社會發展中發揮巨大作用


       “新國十條”提出了保險業的發展目標。到2020年,保險深度(保費收入/國內生產總值)達到5%,保險密度(保費收入/總人口)達到3500元/人,使得保險的社會“穩定器”和經濟“助推器”作用得到有效發揮。這一具體目標的設定,給保險業發展提供了明確的指標性意見,將促進保險業在全方位、多領域、深層次服務全面深化改革和經濟社會發展過程中發揮更加重要的作用。


1、巨災保險制度建立提上日程
       巨災保險在我國也是受到各方面關注的一個問題。在國際上,巨災商業保險賠款一般占到災害損失的30%至40%,我國還不到1%。剛剛發生的云南魯甸地震,直接經濟損失約63億元,保險業災區捐款達到3800萬元。但與此相比保險估損僅734.5萬元,只占0.11%。對于巨災保險,“新國十條”明確,包括研究建立巨災保險基金、巨災再保險等制度,逐步形成財政支持下的多層次巨災風險分散機制。鼓勵各地根據風險特點,制定巨災保險法規,建立核保險巨災責任準備金制度,建立巨災風險管理數據庫。應當說,建立巨災保險制度是個非常復雜艱巨的工程。“新國十條”在巨災保險上的布局,標志著國家將保險納入了災害事故防范和救助體系,將通過推動巨災保險立法、制定財政支持框架以及巨災條款、費率的厘定等舉措,進一步推動巨災保險制度落地實施。


2、“三農”保險廣度寬度不斷拓展
       我國農業保險已經進入較為成熟和升級的階段。“新國十條”著眼于對農業保險廣度和深度的拓展,提出開展農產品(10.81, -0.14, -1.28%)目標價格保險試點,探索天氣指數保險等新興產品和服務,豐富農業保險風險管理工具,降低農業風險,為農業保險產品和服務的創新指明了方向。不僅如此,“新國十條”提出了積極發展農村小額信貸保險、農房保險、農機保險、農業基礎設施保險、森林保險,以及農民養老健康保險、農村小額人身保險等普惠保險業務,為“三農”保險未來發展注入了新的動力,提供了新的發展機遇。可以預期,農業保險在更好地為“三農”服務的同時,也將獲得更大的發展空間。


3、責任險化解矛盾糾紛作用有望發揮
       與歐美國家相比,我國責任保險發展仍處于起步階段,責任險保費收入中占比明顯偏低。新“國十條”提出發揮責任保險化解矛盾糾紛的功能作用。把與公眾利益關系密切的環境污染、食品安全、醫療責任、醫療意外、實習安全、校園安全等領域作為責任保險發展的重點,探索開展強制責任保險試點。可以預見,在當下我國面臨的空氣污染、環境污染、醫療糾紛等尖銳社會矛盾中,加快發展責任保險將成為潤滑和化解社會矛盾的有效途徑和可行方式。
       新“國十條”在為行業發展提供政策機遇的同時,也對保險業通過深化改革提升行業發展水平提出明確要求。保險業必須積極抓住歷史機遇,乘勢而上,同時苦練內功,繼續深化改革轉型,加快建立現代保險企業制度,完善企業治理結構,增強自身可持續發展的內在動力。

項俊波(中國保險監督管理委員會主席、黨委書記)
       新“國十條”無疑成為保險業收到的一份政策大禮,其意義表現為兩個方面:


一、充分發揮保險業服務黨和國家工作全局的積極作用
       黨中央國務院對保險業高度重視。我們必須以強烈的歷史責任感,找準服務全局工作的切入點,盡快提升保險業的服務能力和服務水平,不辜負黨中央國務院對保險業的殷切期望。
保險服務業要成為健全金融體系的支柱力量。全面建成小康社會,要求建設一個更加高效、均衡和安全的現代金融體系。保險業是溝通長期儲蓄和長期投資的天然橋梁,與銀行等金融中介相比,在引導養老醫療等長期資金用于經濟建設的長期投資上,有著獨特的優勢。同時,加快保險資金積累,有利于改善我國金融體系的短錢長用問題,促進金融穩定。必須按照《若干意見》的要求,促進保險市場與貨幣市場、資本市場協調發展,健全有利于經濟可持續發展的現代金融體系。
       保險服務業要成為改善民生保障的有力支撐。我國推進改革,發揮市場配置資源的決定性作用,老百姓就需要有更強的安全感。要增強老百姓的安全感,就必須建立一個比較完善的社會保障體系。改善民生保障,如果單靠政府,不僅在財力上難以為繼,而且有可能降低勞動力市場的活力,阻礙經濟增長。必須充分發揮保險這種市場化機制的優勢,建立政府與市場優勢互補、相互銜接的民生保障機制。如果保險業改善民生的作用得到充分發揮,群眾過上幸福和有尊嚴的生活就多了一份保障。
       保險服務業要成為創新社會管理的有效機制。當前我國正處在社會轉型期和矛盾凸顯期,加強和改進社會管理的壓力很大,迫切要求發揮好市場機制在社會管理中的作用。通過責任保險,可以把人與人、人與企業、人與政府之間的糾紛轉化為比較單純的經濟關系,有利于形成市場與政府相互配合的高效率的社會管理機制。《若干意見》提出,要發揮保險風險管理功能,完善社會治理體系;要發揮責任保險化解矛盾糾紛的功能作用。保險業在參與社會治理體制建設方面可以大有作為。
       保險服務業要成為經濟提質增效升級的重要動力。保險是市場經濟的基礎性制度安排,是現代經濟發展的“助推器”。加快發展現代保險服務業,不僅可以提高保險這個資本和智力密集型的高端服務業在經濟中的比重,而且能夠帶動會計、審計、法律、評估等相關產業鏈的發展,還能夠通過提供創業資金、完善市場機制、支持企業走出去等多種渠道,推動經濟轉型升級。落實好《若干意見》中促進經濟提質增效升級的有關部署,保險業必將在我國的經濟建設中發揮更加積極和重要的作用。
       保險服務業要成為政府轉變職能的重要抓手。保險是一個高度市場化、具有很強社會性和公益性的行業,在為政府提供市場化服務,促進政府職能轉變方面具有天然優勢。《若干意見》提出,政府通過向商業保險公司購買服務等方式,在公共服務領域充分運用市場化機制,提升社會管理效率。在這些方面,保險業做了一些積極探索,但總體上服務領域和能力還比較有限,需要進一步加大實踐和探索的力度。


二、構建有利于加快發展現代保險服務業的工作格局
       加快發展現代保險服務業的藍圖已經繪就,下一步關鍵就是落實。必須堅持改革創新、擴大開放、健全市場、優化環境、完善政策,形成有利于調動各方面積極因素的工作格局。
堅持商業保險與社會保險的緊密銜接。商業保險和社會保險不是替代與被替代的關系,而是相互銜接和相互補充的關系。凡是社會保險有優勢的領域,商業保險都應該尊重社會保險的主體地位,不能錯位;凡是社會保險要求商業保險共同發揮作用的領域,商業保險都要和社會保險搞好銜接,注重補位;凡是由商業保險保障更具優勢的領域,保險業都應該加快發展,絕不缺位。
       堅持市場主導與政策引導的有效配合。對商業化運作的保險業務,要營造公平競爭的市場環境,使市場在資源配置中起決定性作用;對具有社會公益性、關系國計民生的保險業務,要創造低成本的政策環境,給予必要的扶持;對服務經濟提質增效升級具有積極作用但目前基礎薄弱的保險業務,要更好發揮政府的引導作用。《若干意見》提出了加快保險業發展的政策支持體系,對保險業的支持力度很大。保險業必須抓住機會,乘勢而上。與此同時,也要苦練內功,增強保險業可持續發展的內生動力。
       堅持經濟效益與社會效益的相互促進。如果沒有社會效益,保險業就失去了立身之基,如果沒有經濟效益,保險業服務經濟社會的可持續性就無法得到保證。一方面,要高效率、高質量、低成本地為經濟社會提供保險服務,讓經營管理水平高、有社會責任感的保險機構在服務經濟社會的大潮中發展壯大;另一方面,要著眼于更好地滿足人民群眾日益豐富的保險需求,讓現代保險服務業在更加廣闊的天地中大有作為,努力做到保險讓生活更美好。

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